截至本周一，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整新方案實(shí)施剛滿月，根據(jù)方案，除部分行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)略微上調(diào)外，餐飲、百貨和超市類等商戶刷卡費(fèi)率全面下調(diào)，整體降幅超過(guò)20%。京華時(shí)報(bào)記者采訪了解到，新政策實(shí)施首先為中小商戶帶來(lái)收益，不過(guò)，刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整也使得銀行刷卡收入大幅減少。
□新政
銀行集體執(zhí)行新費(fèi)率
今年2月25日，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新標(biāo)準(zhǔn)正式實(shí)施。按照調(diào)整后的方案，此次刷卡費(fèi)率總體降幅超過(guò)20%。餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類商戶，前三類收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別由原先的2%、1%、0.5%，降至1.25%、0.78%、0.38%；公益類仍為0。其中餐娛類下調(diào)幅度最高達(dá)37.5%。支付清算協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)今年刷卡手續(xù)費(fèi)將減少100億元。
記者了解到，從2月25日開(kāi)始，各家銀行均已實(shí)施新的刷卡費(fèi)率。光大銀行表示，已于2月25日零點(diǎn)成功實(shí)施了商戶刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，整體下調(diào)幅度約為25%。北京銀行也表示，已對(duì)2.2萬(wàn)余家重點(diǎn)POS收單商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行了下調(diào)。
北京農(nóng)商銀行表示，該行轄內(nèi)16000余戶商戶，其中近7000戶分布在北京10個(gè)遠(yuǎn)郊區(qū)縣，目前，已完成了所有商戶的費(fèi)率調(diào)整協(xié)議補(bǔ)簽工作。同時(shí)，系統(tǒng)切換的準(zhǔn)備工作已全部就緒，從業(yè)務(wù)和技術(shù)上確保了新費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的順利實(shí)施。此外，五大行、招行、廣發(fā)行等銀行也已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。
□影響
銀行總體收入減少
對(duì)于刷卡費(fèi)率下調(diào)對(duì)銀行的影響，北京農(nóng)商行銀行卡部副總經(jīng)理邵霞坦言，“總體來(lái)說(shuō)收入肯定是減少的，以前每年有20%的增長(zhǎng)，今年能持平就不錯(cuò)了。”據(jù)她介紹，持卡人刷卡每單位收益下降了21%，刷卡消費(fèi)收益下降了24.58%。
盡管如此，刷卡費(fèi)率下降仍然給銀行帶來(lái)了一些利好，邵霞表示，由于刷卡費(fèi)率下降，商戶負(fù)擔(dān)減輕，對(duì)于刷卡消費(fèi)也比較支持，刷卡的交易量提升不少，2月25日以來(lái)，消費(fèi)額增長(zhǎng)了70%，去年同期這一漲幅也就在40%左右。
此外，刷卡費(fèi)率的下降還帶來(lái)了商戶的增長(zhǎng)，據(jù)北京農(nóng)商行測(cè)算，今年2月11日至2月25日(即刷卡費(fèi)率調(diào)整之前的15天)，全行新增商戶65戶，而在刷卡費(fèi)率調(diào)整后15天，即2月26日至3月12日，全行商戶增加173戶。
對(duì)于未來(lái)的應(yīng)對(duì)措施，邵霞表示，對(duì)于此次刷卡費(fèi)率調(diào)整銀行早有預(yù)期，面對(duì)這樣的情況，行內(nèi)會(huì)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增加一些其他方面的業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，由于費(fèi)率的下調(diào)，會(huì)提高商戶安裝和使用POS機(jī)的積極性，北京農(nóng)商行將擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)具的布放，改善農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境。
□應(yīng)對(duì)部分銀行調(diào)整信用卡規(guī)則
京華時(shí)報(bào)記者注意到，為了應(yīng)對(duì)銀行信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)帶來(lái)的“減收”問(wèn)題，不少銀行都開(kāi)始調(diào)整信用卡收費(fèi)規(guī)則，比如提高分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、增設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目、調(diào)整積分規(guī)則、增加年費(fèi)、取消優(yōu)惠等。
昨日，京華時(shí)報(bào)記者從建設(shè)銀行的官方網(wǎng)站上了解到，建行目前實(shí)行的優(yōu)惠收費(fèi)將于4月15日停止，并于5月8日起調(diào)整賬單分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)方式和標(biāo)準(zhǔn)。新標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率較目前正在實(shí)施的優(yōu)惠方案有不同程度的上浮。光大銀行也將從下月起，對(duì)信用卡“IN時(shí)貸”賬單分期業(yè)務(wù)的期數(shù)和費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整“主旋律”是上調(diào)。
建設(shè)銀行調(diào)整后的賬單分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，與目前的優(yōu)惠期收費(fèi)相比有所上調(diào)。以分6期為例，如分期總金額在8萬(wàn)元以上，目前每期只收取0.56%的手續(xù)費(fèi)，但在4月15日后，則要一次性收取4.2%，相當(dāng)于每期收取0.7%，5月8日后變更為“分期收費(fèi)”之后，每期亦收取0.7%的手續(xù)費(fèi)。
光大銀行將對(duì)信用卡“IN時(shí)貸”賬單分期業(yè)務(wù)的期數(shù)和費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，光大銀行現(xiàn)在3期2.5%的手續(xù)費(fèi)，將上調(diào)到2.6%；6期費(fèi)率現(xiàn)在為3.8%，今后將變?yōu)?.6%，9期原本為5.5%的手續(xù)費(fèi)，今后要變?yōu)?.4%，提升0.9個(gè)百分點(diǎn)。
分析稱，信用卡規(guī)則的調(diào)整已引發(fā)各家銀行跟風(fēng)，“微利”的信用卡產(chǎn)業(yè)在刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的沖擊下不得不將成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。也有銀行人士坦言，信用卡積分實(shí)質(zhì)上是銀行給予客戶的一種回饋，這種回饋是建立在客戶給銀行創(chuàng)造收入的基礎(chǔ)上的，因此銀行卡收入減少的基礎(chǔ)上，銀行收縮積分的行為是必然的。
□調(diào)查
小商戶刷卡受益最多
刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)后，餐飲類的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由原先的2%降至1.25%，是此次調(diào)整的最大受益者。位于北京昌平區(qū)小湯山附近的百果莊園也是此次刷卡費(fèi)率下調(diào)的受益者。據(jù)該商戶相關(guān)負(fù)責(zé)人馮經(jīng)理介紹，刷卡費(fèi)率下調(diào)以后，北京農(nóng)商行就跟他們簽訂了協(xié)議，從2月25日以來(lái)，莊園月均節(jié)省了600元的刷卡費(fèi)率支出。
“這還只是淡季，如果到了旺季，能夠節(jié)省更多的費(fèi)用，初步測(cè)算，通過(guò)刷卡手續(xù)費(fèi)率的下調(diào)，莊園一年可以節(jié)約支出1萬(wàn)到1.2萬(wàn)。”馮經(jīng)理表示，刷卡消費(fèi)客戶占比達(dá)40%。
二環(huán)內(nèi)一家四星級(jí)酒店的工作人員告訴記者，刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)后，大約只有20%的顧客是刷卡消費(fèi)。
新的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，對(duì)小微企業(yè)和民俗旅游接待戶來(lái)說(shuō)，刷卡結(jié)算成本將明顯降低。據(jù)北京農(nóng)商行估算，在該行開(kāi)戶的北京農(nóng)村地區(qū)民俗旅游接待戶大約有970戶，如按2012年全年交易額計(jì)算，此次費(fèi)率下調(diào)后，戶均每年減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出近2000元。
市民感覺(jué)購(gòu)物更方便
米女士家住在南城大紅門(mén)服裝城附近，經(jīng)常去服裝城買衣服，“以前去買衣服的時(shí)候，看到女兒刷卡就可以拿著衣服走人，連錢(qián)都不用付，我感覺(jué)很奇怪。后來(lái)，女兒就教著我使用銀行卡刷卡消費(fèi)。剛開(kāi)始用的時(shí)候，總感覺(jué)不太安全。用著用著，就習(xí)慣了，尤其是出遠(yuǎn)門(mén)的時(shí)候，帶太多現(xiàn)金不安全，拿著銀行卡，想買什么一刷就行，方便多了。”記者了解到，像米女士這樣使用銀行卡刷卡消費(fèi)的老年人越來(lái)越多。“以前，不會(huì)刷卡消費(fèi)的時(shí)候，就感覺(jué)現(xiàn)金交易是最保險(xiǎn)的。現(xiàn)在，習(xí)慣刷卡消費(fèi)了，偶爾拿現(xiàn)金去買大件商品，還感覺(jué)不太適應(yīng)呢。”市民高先生說(shuō)。
談及銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，市民們都普遍表示很歡迎。“有時(shí)出門(mén)，我兜里就帶一張銀行卡和一張公交卡。以前，有些小一點(diǎn)的商店，購(gòu)物不滿10元，他們都不愿意讓刷卡消費(fèi)，一些小東西只能帶現(xiàn)金的時(shí)候才能去買。”市民孫女士說(shuō)。
□觀點(diǎn)
銀行應(yīng)淡化對(duì)刷卡費(fèi)率的依賴
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，與國(guó)外成熟銀行業(yè)信用卡依靠利息收入的盈利模式不同，目前我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)以傭金為主要收入來(lái)源，降低刷卡手續(xù)費(fèi)會(huì)沖擊這塊業(yè)務(wù)的盈利能力。因此，銀行要在信用卡信用內(nèi)涵上做文章，要把銀行卡業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，達(dá)到以量補(bǔ)價(jià)的效果。
郭田勇給出兩方面建議，一是逐步淡化對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)的依賴，將盈利點(diǎn)放在通過(guò)信用貸款來(lái)收取利息上。比如，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)很多信用卡持有者都是在信用期內(nèi)將錢(qián)還上，以“信用”為賣點(diǎn)的產(chǎn)品沒(méi)有充分發(fā)揮以“信用”來(lái)盈利的作用，應(yīng)該將此作為信用卡業(yè)務(wù)拓展的方向，多投入信用貸，將利息收入上升為盈利點(diǎn)。
二是拓展銀行卡服務(wù)，在深度和廣度上下工夫，最根本的是創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)重視利用好第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、電子銀行等多元化渠道，讓更多消費(fèi)者通過(guò)信用卡來(lái)消費(fèi)，發(fā)揮以量補(bǔ)價(jià)的作用。
也有專家表示，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在差異化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理上與國(guó)外成熟銀行業(yè)還有較大差距，現(xiàn)在國(guó)家通過(guò)下調(diào)手續(xù)費(fèi)用，一定程度上促使銀行優(yōu)化自身盈利結(jié)構(gòu)、盈利模式和盈利能力。
