《征信業(yè)管理?xiàng)l例》15日正式實(shí)施　信用污點(diǎn)保存時(shí)間為5年

　　醞釀了十年之久的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，終于將在本月15日開(kāi)始正式實(shí)施。3月5日，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站轉(zhuǎn)發(fā)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》全文，其中明確在還清了逾期的賬單之后，不良記錄超過(guò)5年須刪除，不再影響以后的貸款和工作。

　　遲還房貸產(chǎn)生“信用污點(diǎn)”

　　2006年，趙女士貸款買(mǎi)了新房，并與銀行簽訂了貸款協(xié)議，“可是由于當(dāng)時(shí)每月銀行扣款日期并不一定，也沒(méi)有像現(xiàn)在的短信提示，再加上我經(jīng)常出差，一忙起來(lái)根本就把還貸的事忘掉了腦后，有時(shí)晚個(gè)一星期，有時(shí)晚個(gè)10多天、半個(gè)月，不知不覺(jué)中產(chǎn)生16次遲還房貸的記錄�！�

　　起初，趙女士并沒(méi)有在意，心想只要把錢(qián)還上了，一分不差就完了。可是問(wèn)題卻遠(yuǎn)不像她想得那么簡(jiǎn)單，去年她打算再貸款買(mǎi)套房子，可到另一家銀行申請(qǐng)貸款發(fā)現(xiàn)，自己遲還房貸竟然留下了不良的信用記錄，這直接導(dǎo)致銀行拒絕了趙女士貸款的申請(qǐng)。

　　遼寧明格律師事務(wù)所范志斌律師表示，借款人遲還房貸，借款人應(yīng)根據(jù)與銀行簽訂的《借款合同》約定，承擔(dān)違約責(zé)任。除按合同的約定承擔(dān)違約責(zé)任之外，銀行還可以把借款人逾期還貸的情況記入中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，從而影響借款人的個(gè)人信用。

　　還清賬單信用污點(diǎn)5年后消除

　　的確，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施之前，個(gè)人若是有信用污點(diǎn)，比如說(shuō)有貸款賬單逾期的情況，就會(huì)跟隨一輩子。盡管一些房主的貸款早已結(jié)清，但這些逾期記錄一直在個(gè)人信用記錄報(bào)告中，造成了不小的麻煩。

　　“現(xiàn)在，我只盼著3月15日快點(diǎn)到。”趙女士說(shuō)，條例正式實(shí)施之后，她的信用污點(diǎn)終于可以消除了。

　　此前征求意見(jiàn)時(shí)，信用污點(diǎn)的保存時(shí)間曾有過(guò)五年和七年兩種說(shuō)法，對(duì)此，央行在對(duì)條例進(jìn)行解釋的時(shí)候表示，五年期限是參考了國(guó)際上的一般經(jīng)驗(yàn)。

　　據(jù)悉，目前負(fù)面信用記錄的保存時(shí)間英國(guó)是六年，韓國(guó)是五年，美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)信息十年、其他負(fù)面信息七年，我國(guó)香港地區(qū)個(gè)人破產(chǎn)信息八年、敗訴信息七年。

　　除了5年期限的變化外，新版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月，也就是說(shuō)，只有2009年10月之后的逾期記錄才會(huì)在征信檔案里顯示，2009年10月之前的逾期記錄會(huì)一筆勾銷(xiāo)。

　　個(gè)人收入存款等信息不得采集

　　記者從央行沈陽(yáng)分行了解到，從目前來(lái)看，睡眠信用卡欠繳年費(fèi)；信用卡透支消費(fèi)；按揭未及時(shí)還款；貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付月供，產(chǎn)生欠息逾期；為第三方提供擔(dān)保被牽連；被人冒用身份證產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)等情況，都容易導(dǎo)致個(gè)人信用的負(fù)面記錄。

　　如果您沒(méi)有這種需要消除的信用污點(diǎn)，那么《征信業(yè)管理?xiàng)l例》也將保護(hù)您少受垃圾信息、騷擾電話的影響。

　　此次出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在保護(hù)個(gè)人信用信息方面，做出了多項(xiàng)規(guī)定。除依法公開(kāi)的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意；個(gè)人不良信息被提供給征信機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先告知本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過(guò)5年，超過(guò)的應(yīng)予以刪除等。

　　此外，個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息以及納稅數(shù)額信息一般也不得采集，除非取得個(gè)人的書(shū)面同意。