十九大報告提出,要貫徹新發展理念,建設現代化經濟體系。

　　在這方面,完善促進消費的體制機制,增強消費對經濟發展的基礎性作用,是一項重要內容。近些年,消費已經取代投資成為經濟增長的第一拉動力,這背后,技術手段帶來的支付方式革新功不可沒,分期消費就是其中之一。“花明天的錢,享受今天的資源”,無論是數碼電子、家電家具等生活消費,還是培訓、旅游、娛樂等服務消費,分期消費的觸角已經延伸到生活的各個方面。

　　分期消費真的能讓人們輕松超前享受生活嗎?面對井噴式增長的網絡分期平臺,消費者該如何理性分期、用好分期?

　　市場有多火? 

　　“不夸張地說,我周圍90%以上的大學同學都用過分期消費,衣食住行、休閑娛樂都可以通過分期消費解決”

　　“家里有了小孩,對環境衛生要求比較高。我家的英國戴森吸塵器,就是用京東白條搞定的。我經常在京東購物,用優惠券可以免付分期利息,這一年分期下來,比使用銀行信用卡要經濟得多。”北京某大型國企員工郝逸航是京東白條的擁躉,用他的話說,“分期消費,讓青春不留白”的宣傳口號很吸引年輕人,“先購物,后付款”“30天免息,隨心分期”的服務讓生活消費零障礙,“分期消費太爽了!”

　　減少了一次性付款的壓力,“分期消費”這種輕松的購物體驗讓人身心愉悅。郝逸航說,蘋果公司即將推出的iPhone X,他也打算分期買,既不會造成經濟壓力,還能跟上潮流。分期消費能讓每個月工資多元化使用,滿足了更多消費新需求。

　　申請方式靈活、申請手續便捷、無需抵押擔保、審批核準速度快,分期消費憑借這些特點迅速贏得年輕人青睞。以“90后”為代表的群體,成長于互聯網快速發展的時代,對新技術、新事物、新產品的接受程度較高,追逐高效、享受當下是他們的主要消費觀,這一群體是分期消費的主力軍。

　　“不夸張地說,我周圍90%以上的大學同學都用過分期消費,衣食住行、休閑娛樂都可以通過分期消費解決。”王鵬是北京某大學的大三學生,早在剛入學的時候,他便開始使用分期消費,感覺很方便。

　　“今年,我報名托福培訓班的錢就是用分期解決的。一個托福班要3萬多元,直接向父母要,我有點張不開口。用了分期平臺后,每個月我會從生活費中拿出一部分錢按期還款。雖然有一些利息,但我認為很值得。”王鵬說,分期消費在大學生中很普遍,大到購買電腦手機、教育培訓,小到話費充值、電影購票,他們都喜歡選擇分期。

　　這兩年,分期消費平臺發展火爆,特別是“互聯網+分期消費”平臺彌補了傳統金融行業的不足,服務其原來未能覆蓋的群體。最近,行業迎來“正規軍”,銀行重新回歸校園分期消費信貸領域,市場正在逐漸規范。據相關機構預測,過去5年,分期消費借款規模年均增速超過20%。

　　誘惑有多大? 

　　一些商戶故意弱化中介費用,打著“低門檻,零利息,零首付”的噱頭誘導消費者,而產品背后的手續費、服務費實際上比利息還高

　　“明明就買了一個5799元的手機,可最后還款卻多了1700多元,等于這手機我花了近8000元買的。雖然提前一年多用上了手機,但也付出了代價。”說起分期消費,安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無奈,“像我這樣沒有穩定收入的打工人員,辦理銀行信用卡很難,網上商家忽悠我說分期消費門檻低,手續便捷,利息低。可是最后一算,各項手續費比利息還高。”

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為,分期消費市場發展速度很快,但魚龍混雜,良莠不齊,很多服務存在虛假宣傳的現象。消費平臺開展分期業務的主要目的在于拓展用戶進行分期消費,但是拓展客戶的方式主要來自線下,業務員為了業績的需要,容易對消費者進行欺詐和誘導。一些商戶故意弱化中介費用,基本上都會打著“低門檻,零利息,零首付”的噱頭誘導消費者,而產品背后的手續費、服務費實際上比利息還高,讓消費者如鯁在喉,有苦難言。

　　“銀行信用卡業務發展相對成熟,不論是銀行自身的風控系統還是監管法規都已比較完善。但分期市場在激烈的競爭環境下虛假宣傳、誘導推銷等問題突出。”董希淼說。

　　傳統商業銀行的分期消費業務較規范,主要面對收入穩定的消費群體,消費者使用起來風險較低,也可有效保證自身權益。傳統商業銀行覆蓋不到的市場空白激發了互聯網分期平臺崛起,這些平臺門檻低,瞄準學生、打工者等社會群體。再加上監管政策滯后,分期消費的一些弊病也在不斷顯現。

　　比如,分期平臺不可避免地出現不合格消費者逾期違約現象。銷售人員一般都會“先禮后兵”,但“催收”成效會與績效掛鉤,由于目前尚未出臺規范化法治化的催收監管政策,使得現實中分期市場存在花樣各異的暴力催收行為。

　　個人信息的泄露風險,讓分期消費存在安全隱患。“沒有貸款卻收到催收短信”“沒有注冊卻被冒名注冊”是不少人遇到過的困擾。多數人會選擇置之不理,但這樣做可能會影響到消費者的征信,給生活和工作帶來不便。

　　另外,從消費者自身角度來看,分期消費讓非理性消費行為增多。分期消費時付款數額減小,令人有一種花費較少的錯覺。不少平臺的風險監控措施不到位,也容易導致不合格消費者逾期違約等信用問題。

　　選擇有多難? 

　　通過數字化的管理與信息共享手段,加強信用體系建設,防止多頭借貸。消費者應當摒棄虛榮、攀比、盲從心理

　　在分期消費火爆的背后,如何才能理性用好分期消費、管好分期消費?

　　董希淼認為,從監管者的角度看,應繼續深入開展互聯網金融專項整治工作,加大對各類分期消費平臺的清理和整頓。對于經營失序、管理混亂的平臺,未能按照規定通過備案的,要采取措施堅決予以關閉。

　　“目前我國征信市場仍需要進一步完善,行業多頭借貸問題還沒有完全得到解決,相信未來實現國家級層面的征信數據共享之后,整個行業將更加健康有序地發展。”董希淼說。

　　征信數據是分期消費平臺風險控制的重要環節。像淘寶、京東、攜程等掌握億量級用戶消費場景的公司,用戶基數大,數據資源多,可以敏銳捕捉到用戶征信程度,風控成本較低。而其他金融平臺很難精準判斷消費者的征信“臉譜”。

　　“現在對于分期消費,我們很大的精力要放在風險防控上,可以說,風控做得好,運營成本就會降低,平臺分期消費利率也就相應降低,從而吸引更多的優質客戶。”分期樂商城公關總監高圣說,“比如,我們現在利用人工智能技術研發的‘鷹眼’智能風控引擎擁有6000多個風控模型數據變量,可以大幅提高風控審核效率。”

　　董希淼建議,加強信用基礎設施建設,通過數字化的管理與信息共享手段,夯實和豐富征信體系,提高分期消費業務的風險識別能力和風險防范效率,使機構和客戶享受到普惠金融的更多便利。

　　銀行和互聯網平臺應進一步完善或建立自己的風險測評和監控體系,客觀評估用戶的消費水平,合理設置授信額度;分期消費業務機構和平臺應正確進行營銷宣傳,杜絕虛假宣傳、誘導宣傳,并設立必要的懲罰機制。

　　對消費者來說,要在銀行信用卡和魚龍混雜的分期付款平臺之間謹慎選擇,盡量選管理體制比較正規完善的銀行信用卡消費。如果選擇互聯網分期消費平臺,應仔細核對分期消費利息、手續費、服務費等如何計算等情況,防止被收取高利息、高服務費。

　　“分期消費是一種預支付形式,如果逾期還款,不但會增加滯納利息,影響自己的征信度,甚至有些金融機構會終止分期業務。”董希淼說,消費者應摒棄虛榮、攀比、盲從的不良心態,仔細權衡物品購買是否合理,制定合理的消費和還款計劃,避免超前消費和過度消費。

　　業內人士認為,對于經營相對規范的平臺,要采取“同一業務,同一監管”的原則,實施穿透式監管,維護好金融消費者合法權益,保護個人信息安全。同時,對其提供的分期業務,在借貸用途、資金流向等方面加強監測。消費者還應增強風險意識,加強金融消費和網絡安全知識的學習,不隨意泄露個人信息,提高甄別和防范不良商家的能力。

　　分期消費平臺有哪些? 

　　這兩年分期消費平臺如雨后春筍般迅速興起,應用場景不同且特點各異。

　　京東白條:業內第一款互聯網消費金融產品。在京東網站使用白條進行付款,可以享有最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。近年來,京東白條融入了更多消費場景,逐步覆蓋了租房、旅游、裝修、教育、婚慶等領域,從賒購服務延伸到提供信用消費貸款,為更多消費者提供信用消費服務。

　　螞蟻花唄:出身電商系,主要支持多場景購物使用。其主要應用場景是淘寶和天貓,近來也入駐了大部分電商購物平臺,比如亞馬遜、蘇寧以及本地生活服務類網站,比如口碑、美團、大眾點評等,還涉及了部分海外購物網站。

　　分期樂:樂信集團旗下的分期購物商城分期樂是“電商+金融”的新型消費平臺。商城消費場景涉及3C數碼、運動戶外、洗護美妝、吃喝玩樂等多個領域,是蘋果手機的官方授權經銷商。平臺針對年輕人、白領等主流消費群體,提供分期消費服務。

　　消費金融公司:是提供無擔保、無抵押消費貸款的非銀行金融機構。據蘇寧金融研究院《2017年互聯網消費金融發展報告及展望》顯示,目前我國有22家持牌消費金融公司,其中銀行系占九成以上。消費金融公司有線下渠道,線下網點鋪著基本上涉及全國,很多持牌金融消費公司展開了駐店消費業務,拓展金融消費市場。隨著這幾年互聯網金融的發展,不少消費金融公司也開始與電商平臺合作,發展線上消費信貸業務。

　　(宋 超)