個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)是近年來我國銀行業(yè)發(fā)展最快的創(chuàng)新業(yè)務(wù)之一。在全球金融危機(jī)背景下，如何促進(jìn)和規(guī)范這項(xiàng)潛力巨大的業(yè)務(wù)向前發(fā)展，銀行業(yè)界人士在７月１５日舉行的海峽兩岸及香港銀行業(yè)財(cái)富管理論壇上指出，客戶細(xì)分、專業(yè)操作和加強(qiáng)監(jiān)管是促進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)健康發(fā)展的三大關(guān)鍵要素。

　　客戶細(xì)分是前提

　　中國銀行副行長周載群認(rèn)為，只有加強(qiáng)客戶細(xì)分，針對(duì)不同客戶的需求和偏好，提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，建立以客戶為中心的經(jīng)營模式，個(gè)人財(cái)富管理才能獲得價(jià)值增值，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　招商銀行副行長唐志宏說，目前國商業(yè)銀行提供的財(cái)富管理產(chǎn)品的種類日漸增多，但同質(zhì)化程度較高，產(chǎn)品相對(duì)簡單，與世界上成熟的市場(chǎng)、成熟的金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品還有相當(dāng)差距，但差距正意味著巨大產(chǎn)品創(chuàng)新的潛力。商業(yè)銀行要加強(qiáng)專業(yè)能力，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)不同的客戶提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融部副總經(jīng)理李國峰表示，銀行應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行更加細(xì)致的分層，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新要精細(xì)化，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異，制定或創(chuàng)新整個(gè)產(chǎn)品，滿足具有不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力、具有不同投資經(jīng)驗(yàn)的客戶。

　　中國銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安表示，過去幾年個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行必須重新定位，進(jìn)行更精細(xì)的客戶區(qū)分，更明確的銀行差異化競(jìng)爭戰(zhàn)略定位。他指出，這次全球金融危機(jī)使銀行個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的一些問題暴露了出來，銀行需要反思該給客戶提供什么樣的理財(cái)產(chǎn)品。

　　專業(yè)操作是關(guān)鍵

　　中國建設(shè)銀行財(cái)富管理與私人銀行部總經(jīng)理程正紅表示，客戶需求多樣，銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求提供系統(tǒng)的專業(yè)化服務(wù)。比如建行客戶群體當(dāng)中４０％以上是民營企業(yè)家，這些民營企業(yè)家需要綜合授信、信貸管理等等多個(gè)方面，銀行就和中小企業(yè)部門、住房貸款部門、國際業(yè)務(wù)部門等，方方面面聯(lián)動(dòng)起來，為高端客戶提供系統(tǒng)服務(wù)。

　　光大銀行財(cái)富管理中心總經(jīng)理張旭陽指出，銀行提供產(chǎn)品必須更加透明、更加簡單，銀行要不斷審視自己產(chǎn)品定價(jià)模型，在推廣產(chǎn)品的過程中，銀行的兩只眼睛與投資者的兩只眼睛共同看市場(chǎng)，不能僅僅迎合客戶需要，銀行要根據(jù)市場(chǎng)判斷推出符合市場(chǎng)需求的一些產(chǎn)品。

　　民生銀行私人銀行部副總裁李文則認(rèn)為，銀行在財(cái)富管理中要體現(xiàn)競(jìng)爭力重要一點(diǎn)就是要體現(xiàn)專業(yè)人才的專業(yè)能力，要做到同業(yè)人員的職業(yè)化，培養(yǎng)一批職業(yè)化、專家型的財(cái)富管理師。

　　加強(qiáng)監(jiān)管是保障

　　隨著銀監(jiān)會(huì)近日出臺(tái)新規(guī)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范，加強(qiáng)監(jiān)管成為業(yè)內(nèi)人士討論的重點(diǎn)。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長楊再平說，理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和自律目前已被再次提上日程。最近銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)也正在加緊制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷統(tǒng)一模式、統(tǒng)一模板和營銷宣傳示范文本，規(guī)范會(huì)員單位理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷行為。同時(shí)還將從自律角度積極推動(dòng)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員強(qiáng)制執(zhí)行上崗制度，以實(shí)行將合適的產(chǎn)品出售給合適的客戶。

　　周載群建議，應(yīng)鼓勵(lì)社會(huì)參與，并最終形成若干市場(chǎng)認(rèn)可的理財(cái)產(chǎn)品外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)外部監(jiān)督，在銀行業(yè)協(xié)會(huì)的組織下，促進(jìn)銀行間的有序競(jìng)爭。

　　美林公司的一項(xiàng)調(diào)查顯示，金融危機(jī)后，高資產(chǎn)凈值人士在選擇財(cái)富管理時(shí)越來越關(guān)注銀行的信譽(yù)以及銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理，承擔(dān)起“賣者有責(zé)”的責(zé)任，保護(hù)投資者利益，促進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　長期關(guān)注財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的金融時(shí)報(bào)總編輯宋輔良指出，在巨大的市場(chǎng)需求面前，目前市場(chǎng)服務(wù)和財(cái)富管理各方面的手段還顯得比較滯后。一方面少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員、銷售人員存在著道德風(fēng)險(xiǎn)，另一方面許多投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品理解不深。因此，對(duì)財(cái)富管理而言，信息披露制度和投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，以及市場(chǎng)監(jiān)管甚為重要，理財(cái)產(chǎn)品信息披露制度應(yīng)該不斷完善，對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)教育不斷加強(qiáng)。（李芳芳、劉詩平）