銀監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》。意見指出,要穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理,促進合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍,禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務(wù),不得進行虛假欺詐宣傳和銷售,不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸(4月11日央視新聞)。

　　另據(jù)媒體報道,湖北恩施周先生及親屬近日均收到其女兒的裸照。原因是其女兒在網(wǎng)上借錢后只能不停地找其它網(wǎng)貸平臺借新還舊,短短半年時間,5000元負債就累積到了26萬余元。因還不上錢,她的裸照被發(fā)了出來。可以說,以女性裸照替代借條或作為擔保,將裸照發(fā)送給借款人親屬的做法不僅下流卑鄙,而且違法。

　　對此,禁止向未滿18周歲的大學生提供網(wǎng)貸服務(wù)固然可降低涉世不深、防范意識差的學生的受害幾率。但更應將目光放在強化懲戒力度,以徹底鏟除違規(guī)發(fā)放貸款、違法討債行為的生存土壤。

　　無論從法理角度還是社會常識角度來審視,“裸貸”都不是正常的金融借貸。以裸體照片取代借條或者作為借款擔保,公布裸照及其他隱私作為違約責任的做法顯然侵害公序良俗和社會公共利益。尤其是它充滿著欺騙、脅迫以及對女性的剝削與敲詐。一些受害者的借款金額不過幾千元甚至只有1000元,但不得不接受苛刻的“裸條”或“陪睡”等條件。而且存在超高利率,如借10000元一年連本帶息可翻為15600元,借款1000元到手只有620元。

　　更有甚者,借款人歸還借款后,放貸人也不會真正地把裸條資料完璧歸趙,而是繼續(xù)保存或傳播牟利。甚至可以說,放貸人的根本目的不只在于收回本金利息,而是故意設(shè)置超高利率、超高手續(xù)費等陷阱讓受害人難以還清本息,再誘導其借新還舊,最終越陷越深,從而達到以“裸條”敲詐他人的目的。此外,對于那些沒有“裸條”利用價值的男學生,放貸人則采取跟蹤、威脅等惡劣方式索債,導致一些借貸學生輟學逃避甚至輕生。

　　因此,銀監(jiān)會發(fā)布禁貸令,禁止向缺乏穩(wěn)定收入、自我保護意識較弱的未滿18周歲大學生提供網(wǎng)貸服務(wù),這很有必要。但不得不注意的是,如果單純依靠禁貸令,很難完全杜絕“裸條”借貸現(xiàn)象。禁貸令主要約束的是經(jīng)過批準、取得相應資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu),且針對未滿18周歲的在校學生。這樣的話,通過微信、QQ群等渠道,社會上以民間借貸形式達成的“裸貸”協(xié)議就會脫離監(jiān)管,甚至會成為主要渠道,或給受害人帶來更大損害。而且,已滿18周歲者的在校大學生,依然屬于償債能力較差的“次貸群體”,是否可以接受暗藏各種陷阱的網(wǎng)貸服務(wù)值得探討。

　　簡而言之,要保護借款人免遭“裸條”訛詐,不被跟蹤、威脅,其家人親屬不受牽連,不僅要嚴格執(zhí)行禁貸令,更要強調(diào)“裸條”借貸以及跟蹤、威脅借款人都是違法行為。

　　同時,要綜合運用多種措施,及時篩查并處理借助網(wǎng)絡(luò)平臺的非法借貸。如借鑒電商平臺模式,強制借貸雙方通過平臺渠道進行放款和還本付息,杜絕私下交易,以清理高利貸、倒扣利息和手續(xù)費、附加不合理條件等違規(guī)不法行為。還應要求各互聯(lián)網(wǎng)公司恪守社會責任,通過技術(shù)手段及時篩查、屏蔽不合法的借貸交易信息。如此方能全面鏟除無良貸款信息,讓金融創(chuàng)新更加健康有序,避免“互聯(lián)網(wǎng)+貸款”淪為“互聯(lián)網(wǎng)+黃世仁”。