門(mén)診問(wèn)題

　　如何治理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象門(mén)診專(zhuān)家

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授　李青武

　　西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授　曹興權(quán)

　　專(zhuān)家觀點(diǎn)

　　◇在不具備資質(zhì)的保險(xiǎn)平臺(tái)投保，消費(fèi)者可能會(huì)被卷入詐騙和非法集資的圈套。另外，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

　　◇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)到保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)相關(guān)的銷(xiāo)售資格證。如果無(wú)證經(jīng)營(yíng)，則涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。

　　◇建立對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的資質(zhì)審查和查詢(xún)系統(tǒng)，方便消費(fèi)者第一時(shí)間了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否具有法定資質(zhì)，減少信息不對(duì)稱(chēng)給消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管，形成定期通報(bào)及公布機(jī)制。

　　據(jù)2018年3月1日《北京晨報(bào)》報(bào)道，陳女士的蘋(píng)果手機(jī)屏幕第二次摔碎了。之前，手機(jī)屏幕第一次摔碎，她找人換了屏幕，花費(fèi)300多元，她便買(mǎi)了一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出的碎屏險(xiǎn)。但是，當(dāng)她給保險(xiǎn)公司打完咨詢(xún)電話(huà)后，卻選擇了放棄理賠。陳女士說(shuō)，她原本以為碎屏險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一樣，自己去找維修機(jī)構(gòu)換屏幕，然后由保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)相應(yīng)的費(fèi)用，但實(shí)際情況卻是要把手機(jī)寄到指定的維修點(diǎn)，修好之后再寄回。陳女士抱怨說(shuō)，“這一來(lái)一回至少要10多天，我又沒(méi)有備用手機(jī)，而且我的手機(jī)綁定的賬號(hào)、支付寶這些都得注銷(xiāo)，太不方便了。”王先生去年“雙十一”在某網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)iPad，同時(shí)選購(gòu)了一份兩年期的碎屏險(xiǎn)，但當(dāng)iPad屏幕出現(xiàn)了裂痕，被通知需要將iPad寄到上海去修理后，他選擇了放棄，“現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)都‘閃賠’了，還以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)更方便呢。”而春節(jié)前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)發(fā)布關(guān)于在線平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示，指出某些在線旅游平臺(tái)或網(wǎng)上APP在訂購(gòu)機(jī)票、火車(chē)票時(shí)被默認(rèn)勾選“搭售”保險(xiǎn)。但春節(jié)期間，不少售票平臺(tái)仍然以默認(rèn)勾選方式出售保險(xiǎn)，消費(fèi)者很容易在不知情的狀況下購(gòu)買(mǎi)。除此以外，還有一種奇葩保險(xiǎn)，如去年底，網(wǎng)上商家銷(xiāo)售的“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，承諾如鹿晗、關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛(ài)關(guān)系，商家便支付雙倍金額。近年來(lái)，像違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)等“奇葩險(xiǎn)”層出不窮，更有非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要伸手分一杯羹，除這樣的“奇葩險(xiǎn)”外，還有某些正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)、寵物懷孕險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)。迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象已成為亟須解決的一道難題，這其中產(chǎn)生的一些法律問(wèn)題也不容忽視。受訪專(zhuān)家認(rèn)為，當(dāng)前，保險(xiǎn)亂象需要防范，而某些“奇葩險(xiǎn)”更類(lèi)似一種賭博行為，需要有關(guān)部門(mén)及時(shí)監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)違法經(jīng)營(yíng)可能涉嫌多重犯罪

　　筆者打開(kāi)手機(jī)商城發(fā)現(xiàn)，涉及保險(xiǎn)類(lèi)的手機(jī)應(yīng)用軟件五花八門(mén)，那么，消費(fèi)者在選擇時(shí)是否會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授李青武認(rèn)為，在不具備資質(zhì)的保險(xiǎn)平臺(tái)投保，消費(fèi)者可能會(huì)被卷入詐騙和非法集資的圈套。另外，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

　　就如何分辨這些保險(xiǎn)平臺(tái)是否具備相關(guān)資質(zhì)，李青武解釋?zhuān)骸氨M管保險(xiǎn)法取消了個(gè)人保險(xiǎn)代理的資格準(zhǔn)入要求，但是中介公司代理保險(xiǎn)必須取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，無(wú)論代理人是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，首先均應(yīng)取得保險(xiǎn)公司的授權(quán)。”他認(rèn)為，APP平臺(tái)公司在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在網(wǎng)頁(yè)上明示其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、保險(xiǎn)公司授權(quán)委托書(shū)等證明，以便消費(fèi)者辨認(rèn)。同時(shí)，APP平臺(tái)也應(yīng)對(duì)這些證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，否則對(duì)消費(fèi)者遭受的損失，平臺(tái)要與代理商承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。“如果代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的是假保單或未經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)代理銷(xiāo)售保單且侵占保費(fèi)，數(shù)額較大的，將構(gòu)成詐騙罪、侵占罪。”李青武說(shuō)。

　　西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)屬于銷(xiāo)售平臺(tái)，理應(yīng)到保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)相關(guān)的銷(xiāo)售資格。如果是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的APP，因保險(xiǎn)公司本身具有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，不需再申請(qǐng)資質(zhì)。如果APP是第三方平臺(tái)，就得申請(qǐng)單獨(dú)的銷(xiāo)售資格。相關(guān)資格證應(yīng)在平臺(tái)上進(jìn)行公示，消費(fèi)者可以自行查詢(xún)。如果平臺(tái)無(wú)證經(jīng)營(yíng)，則涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令其停止違法經(jīng)營(yíng)，并對(duì)其進(jìn)行罰款等。

　　陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司廣元中心支公司總經(jīng)理?xiàng)顒偙硎荆�消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，首先要了解推出APP產(chǎn)品的公司是什么性質(zhì)的公司，公司的經(jīng)營(yíng)范圍是什么，是否具備銷(xiāo)售資格。目前，真正具備資質(zhì)合法經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是眾安保險(xiǎn)，但其經(jīng)營(yíng)范圍主要是責(zé)任險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。此外，還有合法經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司推出的在線保險(xiǎn)及其開(kāi)發(fā)的一些APP。

　　“奇葩險(xiǎn)”很大程度上具有賭博性質(zhì)

　　“法律意義上的保險(xiǎn)是為在特定活動(dòng)中遇到風(fēng)險(xiǎn)的主體提供的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移性管理機(jī)制。”曹興權(quán)進(jìn)一步表示，從保險(xiǎn)利益的角度而言，“奇葩險(xiǎn)”的購(gòu)買(mǎi)者大多出于粉絲情結(jié)或獵奇心理，對(duì)購(gòu)買(mǎi)者而言毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，所謂“戀愛(ài)險(xiǎn)”實(shí)則具有賭博性質(zhì)。這一觀點(diǎn)得到了李青武的認(rèn)同。他認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。而賭博是對(duì)一個(gè)事件與不確定的結(jié)果，投注金錢(qián)或具有物質(zhì)價(jià)值的東西，其主要目的是為贏取更多的金錢(qián)或物質(zhì)價(jià)值。這些“奇葩險(xiǎn)”從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)對(duì)賭游戲，完全與商業(yè)保險(xiǎn)的保障屬性無(wú)關(guān)。

　　在楊剛看來(lái)，商家此舉系利用公眾人物關(guān)注度高吸引眼球，更多的是通過(guò)炒作獲取相關(guān)利益。因?yàn)閺漠a(chǎn)品本身來(lái)看，投保和保金都很低，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義不大，購(gòu)買(mǎi)者多是出于獵奇心理。

　　非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)涉嫌非法集資

　　除保險(xiǎn)公司之外，一些以“××互助”“××聯(lián)盟”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將利益之手伸入了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。它們基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，推出多種與“相互保險(xiǎn)”(多人以互相幫助為目的形成組織，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”)形式類(lèi)似的“互助計(jì)劃”(集中在意外互助和重疾互助等領(lǐng)域)，借保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，導(dǎo)致消費(fèi)者將之與保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆進(jìn)行投保。筆者了解到，一些不法分子或利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單。

　　非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借保險(xiǎn)的名義進(jìn)行宣傳，是對(duì)消費(fèi)者的欺詐，嚴(yán)重的，將涉嫌非法集資犯罪。李青武解釋?zhuān)�此�?lèi)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，對(duì)社會(huì)公眾假借保險(xiǎn)為名進(jìn)行宣傳，收取“保費(fèi)”，實(shí)質(zhì)為變相吸取資金，如果數(shù)額達(dá)到法定標(biāo)準(zhǔn)，可能涉及詐騙、非法集資等犯罪。

　　“法律上對(duì)于非法集資的界定，關(guān)鍵在于兩點(diǎn)，一是未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，二是對(duì)不特定多數(shù)人吸收資金。”曹興權(quán)認(rèn)為，如果非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)這種行為吸收了大量資金，可以定性為非法集資，應(yīng)根據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定，對(duì)其進(jìn)行處罰。

　　如何解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象

　　解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象，專(zhuān)家們認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的資質(zhì)審查系統(tǒng)。筆者了解到，2012年至2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從106億元增長(zhǎng)到2299億元，增長(zhǎng)了20多倍；經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從28家發(fā)展到124家。互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展改變了消費(fèi)者的生活方式，與互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動(dòng)終端優(yōu)勢(shì)也拓展了保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍，助推了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展一日千里，在此趨勢(shì)下，針對(duì)上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中產(chǎn)生的亂象，2016年10月13日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的行為，以及非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

　　對(duì)于監(jiān)管部門(mén)，李青武建議，應(yīng)建立對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的資質(zhì)審查和查詢(xún)系統(tǒng)，方便消費(fèi)者第一時(shí)間了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否具有法定資質(zhì)，減少信息不對(duì)稱(chēng)給消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管，形成定期通報(bào)及公布機(jī)制。

　　“監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新興事物的疏導(dǎo)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正成為有益于消費(fèi)者的好事情。對(duì)于違法經(jīng)營(yíng)的公司應(yīng)該重罰，以起到警示作用。對(duì)于受到欺騙的群體也應(yīng)該發(fā)布權(quán)威信息進(jìn)行說(shuō)明。”作為保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)理人，楊剛希望行業(yè)實(shí)現(xiàn)真正創(chuàng)新，回歸誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，塑造正義品牌，營(yíng)造真正的生態(tài)行業(yè)。